Cancellazione dell’ipoteca dopo il mutuo: automatica, gratuita e senza notaio

Il mutuo è garantito da un’ipoteca sulla casa. Quando hai finito di pagarlo, che sia alla scadenza naturale o con un’estinzione anticipata, l’ipoteca non ha più ragione di esistere. Per i mutui delle banche la legge prevede una procedura automatica e gratuita: ecco come funziona.

La regola: l’ipoteca si estingue da sola

L’articolo 40-bis del Testo unico bancario stabilisce che l’ipoteca a garanzia di un mutuo concesso da una banca o da un intermediario finanziario si estingue automaticamente alla data in cui il debito è stato pagato. La regola vale anche per i mutui concessi da enti di previdenza ai propri iscritti o dipendenti.

I passaggi e i tempi

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   Paghi l’ultima rata o il saldo dell’estinzione anticipata.
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   La banca ti rilascia una quietanza che attesta la data di estinzione del debito.
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   Entro 30 giorni da quella data la banca trasmette la comunicazione al Conservatore dei registri immobiliari, secondo le procedure dell’Agenzia delle Entrate.
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   Se in quei 30 giorni la banca non comunica un giustificato motivo per mantenere l’ipoteca, il Conservatore la cancella d’ufficio il giorno successivo.

Per te è tutto gratuito e non serve un atto del notaio.

Come controllare che sia stata cancellata

Passato più di un mese dall’estinzione, puoi verificare con un’ispezione ipotecaria sull’immobile. Se sei il proprietario, l’Agenzia delle Entrate permette di consultare gratis visure, planimetrie e ispezioni ipotecarie dei propri immobili nell’area riservata, con SPID o CIE. I passaggi sono nella guida sulle verifiche sull’immobile.

Se l’ipoteca risulta ancora iscritta:

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   contatta la banca e chiedi conferma della comunicazione inviata alla Conservatoria;
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   se non ottieni risposta, presenta un reclamo scritto alla banca;
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   se il reclamo non ha esito, la Banca d’Italia ricorda che puoi rivolgerti all’Arbitro Bancario Finanziario.

Se vendi una casa con il mutuo in corso

Chi vende una casa con il mutuo ancora da pagare di solito lo estingue al rogito, usando una parte del prezzo pagato dall’acquirente. Dopo l’estinzione l’ipoteca segue la stessa procedura di cancellazione. Se stai comprando, verifica con il notaio prima del rogito come verrà estinto il mutuo del venditore: le ipoteche iscritte sulla casa risultano dall’ispezione ipotecaria.

Quando la procedura automatica non si applica

La cancellazione automatica riguarda le ipoteche a garanzia di mutui e finanziamenti di banche, intermediari finanziari ed enti di previdenza. Per altri tipi di ipoteca, per esempio quella giudiziale, valgono regole diverse: in questi casi conviene informarsi presso un notaio.

Le altre cose da fare dopo l’acquisto sono nelle guide sulle volture delle utenze e sulla detrazione degli interessi.

Fonti ufficiali

• Normattiva – Testo unico bancario, art. 40-bis (cancellazione delle ipoteche)
• Agenzia delle Entrate – Visure, planimetrie e ispezioni ipotecarie dei propri immobili
• Banca d’Italia – Comprare una casa: il mutuo ipotecario in parole semplici

Informazioni di carattere generale, aggiornate alla data indicata: non sono una consulenza sul tuo caso. Le regole possono cambiare: verifica sempre sulle fonti ufficiali.