Assicurazioni sul mutuo: quali chiede la banca e cosa puoi scegliere

Quando chiedi un mutuo, oltre a tasso e spese compaiono quasi sempre una o più polizze. Alcune servono a proteggere la casa che fa da garanzia, altre a coprire il rimborso se ti succede qualcosa. Qui trovi quali sono, quanto pesano sul costo del mutuo e quali diritti hai.

Le polizze più comuni

• Assicurazione contro i danni all’immobile, di solito contro incendio e scoppio. La banca la chiede perché la casa è la garanzia del mutuo. La Banca d’Italia la elenca tra i costi del mutuo, insieme a istruttoria, perizia e notaio.
• Assicurazione sulla vita (a volte chiamata polizza caso morte), che copre il debito residuo se l’intestatario muore.
• Polizze di protezione del credito, che possono coprire la rata in caso di eventi come invalidità, malattia o perdita del lavoro, secondo le condizioni del contratto.

Quali polizze servono, e se sono obbligatorie o facoltative, lo trovi scritto nel foglio informativo della banca e poi nel PIES, il prospetto con le condizioni personalizzate del tuo mutuo.

Quanto pesano sul costo: il TAEG

Secondo la Banca d’Italia, il TAEG comprende il tasso di interesse e tutte le altre spese, compresi i servizi accessori necessari per ottenere il mutuo o per ottenerlo alle condizioni offerte, per esempio una polizza assicurativa.

In pratica: se una polizza è necessaria, il suo costo è già nel TAEG. Per questo, quando metti a confronto due offerte, guarda il TAEG e non solo il tasso. Se una polizza è facoltativa, chiedi di vedere il costo del mutuo con e senza.

Puoi portare una tua polizza

È la regola più utile da conoscere. L’articolo 28 del decreto legge 1/2012 stabilisce che, se la banca condiziona il mutuo a una polizza, deve accettare quella che presenti tu o che trovi sul mercato, senza cambiare le condizioni del mutuo. La polizza scelta da te deve offrire un livello di garanzia equivalente a quella proposta dalla banca.

La Banca d’Italia aggiunge due consigli:

• se accetti la polizza proposta dalla banca, devi essere informato della provvigione che la compagnia paga alla banca;
• la polizza proposta dalla banca potrebbe costare di più di altre offerte sul mercato: conviene confrontarla.

Per confrontare davvero, chiedi alla banca le condizioni della sua polizza: cosa copre, per quanto tempo, su quale capitale e con quali esclusioni. Con quei dati puoi chiedere preventivi a compagnie diverse e verificare che la copertura sia equivalente.

Se estingui o trasferisci il mutuo

Molte polizze collegate al mutuo si pagano in anticipo, in un’unica soluzione. L’articolo 22, comma 15-quater, del decreto legge 179/2012 prevede che, in caso di estinzione anticipata o di trasferimento del mutuo (per esempio con la surroga), la compagnia restituisca la parte di premio relativa al periodo residuo. Il criterio di calcolo è indicato nelle condizioni di polizza.

Se estingui o trasferisci il mutuo, conserva il contratto di assicurazione e chiedi alla banca o alla compagnia come ottenere il rimborso.

Prima di firmare: cosa controllare

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   Quali polizze sono obbligatorie per ottenere il mutuo e quali facoltative.
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   Il TAEG con le polizze necessarie già incluse.
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   Cosa copre ogni polizza, la durata, il capitale assicurato e le esclusioni.
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   Se il premio si paga in un’unica soluzione o a rate.
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   Se intendi portare una polizza tua, che sia equivalente: fattelo confermare per iscritto dalla banca prima del rogito.

Le altre spese dell’acquisto sono nella guida quanto costa il rogito; le fasi del mutuo, compresi i 7 giorni per valutare l’offerta, in tempi del mutuo.

Fonti ufficiali

• Banca d’Italia – Comprare una casa: il mutuo ipotecario in parole semplici
• Normattiva – Decreto legge 1/2012, articolo 28 (polizze collegate a mutui: diritto di presentare la propria polizza)
• Normattiva – Decreto legge 179/2012, articolo 22, comma 15-quater (rimborso del premio in caso di estinzione o trasferimento del mutuo)

Informazioni di carattere generale, aggiornate alla data indicata: non sono una consulenza sul tuo caso. Le regole possono cambiare: verifica sempre sulle fonti ufficiali.